¿Quiénes son los corredores de crédito?
Estos son intermediarios entre los bancos y los prestatarios potenciales.
Los corredores de crédito pueden:
Los brokers NO pueden:
El corredor promete que obtendré un préstamo sin problemas, ya que tiene conexiones en diferentes bancos. ¿Se le puede creer?
En los grandes bancos y las IMF, las solicitudes de crédito primero son analizadas por el robot. Un programa especial estudia los datos del prestatario y evalúa el riesgo: si una persona puede extinguir el préstamo a tiempo o no. Sobre la base del resultado del análisis, el robot asigna un porcentaje del préstamo o rechaza al prestatario. El corredor de préstamos no tiene y no puede tener acceso a este programa.
En algunos casos, cuando el programa no emite un resultado inequívoco, la solicitud pasa a un especialista del banco o IMF. Puede solicitar documentos adicionales, como pruebas de sus ingresos. Pero incluso si el corredor está realmente familiarizado con esta persona, es poco probable que pueda influir en su decisión.
No sé qué documentos se deben reunir para obtener un préstamo con precisión. ¿Puede un corredor preparar los papeles para mí?
Sí, puede. Pero recoger estos documentos usted mismo no es difícil. Como regla general, el sitio web de cada banco y IMF proporciona una lista de documentos que deben adjuntarse a la solicitud de préstamo. Incluyendo escrito, qué documentos servirán para confirmar sus ingresos reales.
Por ejemplo, la ayuda para el formulario 2-ndfl es fácil de pedir en el trabajo o a través del sitio web del Servicio Federal de impuestos. Muchos prestamistas están dispuestos a considerar extractos de sus cuentas bancarias y de corretaje, certificados de propiedad de un Apartamento, un automóvil y otros activos. Puede presentar contratos contractuales al banco o IMF si trabaja de forma independiente. O un contrato de Alquiler que indique la tarifa mensual si alquila el Apartamento.
Los pagos de préstamos anteriores también le permitirán sacar conclusiones sobre sus ingresos. Si el banco o la IMF acuerdan verificar su historial crediticio, verán cuánto ha gastado en promedio en reembolsos de préstamos y préstamos en los últimos dos años y considerarán que sus ingresos son al menos el doble de esa cantidad.
Es mejor ponerse en contacto inmediatamente con el banco o IMF y discutir cómo confirmar los ingresos en su caso.
El corredor de préstamos se ofreció a hacer documentos que no tengo. ¿Es legal?
Si se trata de un certificado de ingresos falso, un registro de trabajo o un certificado de propiedad de un Apartamento o automóvil, entonces, por supuesto, no. Además, los prestamistas, como regla, revisan los datos de los prestatarios a través de diferentes Fuentes.
Los bancos y las IMF también evalúan la veracidad de la información sobre sus ingresos en base a Fuentes abiertas. Las mentiras seguramente saldrán a la luz.
En el mejor de los casos, el banco o IMF simplemente se negarán a emitir un préstamo. Pero es posible una opción más triste. El prestatario y el corredor de préstamos pueden convertirse en participantes en un caso penal. Si el engaño se interpreta como fraude, sus organizadores se enfrentarán a una multa e incluso a la cárcel.
El corredor promete que podré obtener un préstamo incluso con un mal historial de crédito
Para empezar, vale la pena estudiar su historial de crédito. Puede que no sea tan mala. Los retrasos pequeños e infrecuentes, como dos o tres días cada pocos meses, generalmente se consideran técnicos. La mayoría de las veces, no afectan la decisión del banco o IMF de prestarle dinero.
Si retrasa sistemáticamente las contribuciones por un mes o más o no paga en absoluto, es poco probable que el banco o la IMF acuerden otorgarle un nuevo préstamo. El corredor de crédito no puede influir en su decisión.
Las promesas, para obtener un préstamo a pesar de todo, pueden no ser palabras vacías, sino una señal de peligro. A menudo, los corredores de crédito sin escrúpulos trabajan en conjunto con prestamistas negros que emiten préstamos ilegalmente. No se molestan con los documentos, prestan dinero voluntariamente a intereses espaciales. Y en el caso de pagos atrasados, no dude en elegir métodos para eliminar deudas.
No tengo tiempo para ir a los bancos y las IMF. ¿Puedo confiar esto a un broker?
No siempre hay que ir a alguna parte. El banco puede aprobar un préstamo de forma remota si ya tiene una cuenta en él. Muchas IMF emiten préstamos en línea y nuevos clientes, incluso para grandes cantidades y a largo plazo.
Puede encargar el envío de las declaraciones y el corredor. Pero en cualquier caso, si envía los documentos usted mismo o confía en el intermediario, no debe comunicarse con varias organizaciones al mismo tiempo. Paradójicamente, cuantas más aplicaciones envíe, menos probabilidades tendrá de obtener dinero en términos favorables.
Antes de emitir la mayoría de los tipos de préstamos y préstamos, los bancos y las IMF están obligados a calcular el indicador de carga de la deuda (MPN) del prestatario. Para saber cuánto ya está pagando en otros préstamos y préstamos, deben, con su consentimiento, enviar consultas a la oficina de informes de crédito (BCI).
Los BCI calculan la llamada calificación crediticia del prestatario. Muestra lo arriesgado que es confiar dinero a una persona en deuda. Los bancos y las IMF obtienen esta estimación junto con el historial de crédito y la toman en cuenta cuando toman la decisión de otorgar un préstamo. Un prestatario con una calificación baja, lo más probable es que se niegue o preste dinero a un interés alto.
Cada oficina elige sus propios métodos para calcular la calificación, pero la mayoría tiene en cuenta los mismos factores. Por ejemplo, cuando varias organizaciones solicitan al BCI información sobre la misma persona en un corto período de tiempo, la oficina a menudo considera que este comportamiento es sospechoso y reduce la calificación. Aunque no significativamente.
Peor empeora la calificación de los rechazos, que el prestatario recibió de los bancos y las IMF. Por ejemplo, debido a un mal historial de crédito o un alto PDN. Algunos BCI tienen en cuenta incluso los casos en que una persona no ha dado su consentimiento al prestamista para solicitar un historial de crédito y, debido a esto, no se le ha otorgado un préstamo o préstamo.
Una mala calificación es poco probable que le impida obtener un nuevo préstamo, si tiene un ingreso oficial estable, un indicador bajo de carga de deuda (PDN) y no hubo retrasos graves en los préstamos anteriores. Pero, es probable que la tasa de interés sea más alta que en el caso de una buena calificación crediticia. Y cuando las cosas no son tan suaves, una calificación baja puede ser una razón adicional para el rechazo.
Para ahorrar tiempo y esfuerzo y aumentar sus posibilidades de crédito, es mejor seleccionar primero los bancos o IMF con las condiciones más adecuadas. Vale la pena evaluar no solo los posibles intereses del préstamo, sino también otros factores: por ejemplo, si es posible transferir pagos desde la tarjeta de otro banco sin Comisión.
Si no hay tiempo para investigar, puede confiar este trabajo a un corredor de crédito. Un buen especialista tendrá en cuenta todos sus deseos y hará una lista de organizaciones que cumplan con sus criterios.
¿Cómo encontrar un buen corredor de crédito?
Para empezar, vale la pena evaluar si realmente necesita su ayuda. Recordemos que los corredores de crédito:
Y si el corredor también ofrece emitir documentos falsos sobre ingresos o propiedad, este es un criminal y definitivamente no necesita trabajar con él.
Sin mucho temor, puede recurrir a los corredores que ofrecen préstamos POS en las tiendas. Por lo general, estos son los empleados de la propia tienda, y ella no está menos interesada en que le aprueben un préstamo y pueda comprar sus productos. Lo más probable es que no tenga que pagar por sus servicios, ya que reciben un salario o una Comisión de la propia tienda o prestamista.
Pero incluso en este caso, vale la pena sopesar todo cuidadosamente. Tal vez las condiciones de los préstamos que ofrecen los corredores no son las más rentables y usted mismo podría encontrar opciones más aceptables.
En otros casos, es necesario tener más cuidado al elegir un intermediario. Los corredores honestos le indicarán los límites de su competencia: le ayudarán a seleccionar varios bancos e IMF que cumplan con sus requisitos. Y le aconsejarán qué documentos debe reunir para aumentar sus posibilidades de crédito. Si el tiempo es más caro que el dinero y está dispuesto a pagar por dichos servicios, entonces un corredor de crédito puede ser útil para usted.
Vale la pena elegir entre aquellos especialistas que cobran una tarifa plana, y no un porcentaje del préstamo futuro. Por lo tanto, comprenderá inmediatamente sus costos de los servicios de un corredor. Al mismo tiempo, debe indicar claramente que está dispuesto a pagar por la consulta y comprender que el dinero no se le devolverá, incluso si estos consejos no ayudan a obtener un préstamo.
No existen criterios objetivos para la selección de corredores de crédito. No hay un registro estatal de corredores de crédito o calificaciones que puedan ser un punto de referencia para usted. Entonces, al igual que al elegir un agente de bienes raíces, es mejor confiar en las recomendaciones de amigos y conocidos.
Estos son intermediarios entre los bancos y los prestatarios potenciales.
Los corredores de crédito pueden:
- haga una lista de bancos según sus criterios, por ejemplo, con tasas hipotecarias bajas y una gran red de cajeros automáticos en los que puede realizar pagos sin Comisión;
- ayudar a recoger el paquete de documentos para el préstamo;
- enviar su solicitud a varios bancos y organizaciones de microfinanzas (IMF);
- sobre la base de su propia experiencia, diga en qué organizaciones la probabilidad de obtener un préstamo es mayor y qué prestamistas comprueban cuidadosamente la solvencia de los prestatarios.
Los brokers NO pueden:
- garantizar que usted obtenga un préstamo;
- prometer una cierta tasa de interés;
- hacer cualquier cambio en su historial de crédito, por ejemplo, para mejorarlo.
En los grandes bancos y las IMF, las solicitudes de crédito primero son analizadas por el robot. Un programa especial estudia los datos del prestatario y evalúa el riesgo: si una persona puede extinguir el préstamo a tiempo o no. Sobre la base del resultado del análisis, el robot asigna un porcentaje del préstamo o rechaza al prestatario. El corredor de préstamos no tiene y no puede tener acceso a este programa.
En algunos casos, cuando el programa no emite un resultado inequívoco, la solicitud pasa a un especialista del banco o IMF. Puede solicitar documentos adicionales, como pruebas de sus ingresos. Pero incluso si el corredor está realmente familiarizado con esta persona, es poco probable que pueda influir en su decisión.
No sé qué documentos se deben reunir para obtener un préstamo con precisión. ¿Puede un corredor preparar los papeles para mí?
Sí, puede. Pero recoger estos documentos usted mismo no es difícil. Como regla general, el sitio web de cada banco y IMF proporciona una lista de documentos que deben adjuntarse a la solicitud de préstamo. Incluyendo escrito, qué documentos servirán para confirmar sus ingresos reales.
Por ejemplo, la ayuda para el formulario 2-ndfl es fácil de pedir en el trabajo o a través del sitio web del Servicio Federal de impuestos. Muchos prestamistas están dispuestos a considerar extractos de sus cuentas bancarias y de corretaje, certificados de propiedad de un Apartamento, un automóvil y otros activos. Puede presentar contratos contractuales al banco o IMF si trabaja de forma independiente. O un contrato de Alquiler que indique la tarifa mensual si alquila el Apartamento.
Los pagos de préstamos anteriores también le permitirán sacar conclusiones sobre sus ingresos. Si el banco o la IMF acuerdan verificar su historial crediticio, verán cuánto ha gastado en promedio en reembolsos de préstamos y préstamos en los últimos dos años y considerarán que sus ingresos son al menos el doble de esa cantidad.
Es mejor ponerse en contacto inmediatamente con el banco o IMF y discutir cómo confirmar los ingresos en su caso.
El corredor de préstamos se ofreció a hacer documentos que no tengo. ¿Es legal?
Si se trata de un certificado de ingresos falso, un registro de trabajo o un certificado de propiedad de un Apartamento o automóvil, entonces, por supuesto, no. Además, los prestamistas, como regla, revisan los datos de los prestatarios a través de diferentes Fuentes.
Los bancos y las IMF también evalúan la veracidad de la información sobre sus ingresos en base a Fuentes abiertas. Las mentiras seguramente saldrán a la luz.
En el mejor de los casos, el banco o IMF simplemente se negarán a emitir un préstamo. Pero es posible una opción más triste. El prestatario y el corredor de préstamos pueden convertirse en participantes en un caso penal. Si el engaño se interpreta como fraude, sus organizadores se enfrentarán a una multa e incluso a la cárcel.
El corredor promete que podré obtener un préstamo incluso con un mal historial de crédito
Para empezar, vale la pena estudiar su historial de crédito. Puede que no sea tan mala. Los retrasos pequeños e infrecuentes, como dos o tres días cada pocos meses, generalmente se consideran técnicos. La mayoría de las veces, no afectan la decisión del banco o IMF de prestarle dinero.
Si retrasa sistemáticamente las contribuciones por un mes o más o no paga en absoluto, es poco probable que el banco o la IMF acuerden otorgarle un nuevo préstamo. El corredor de crédito no puede influir en su decisión.
Las promesas, para obtener un préstamo a pesar de todo, pueden no ser palabras vacías, sino una señal de peligro. A menudo, los corredores de crédito sin escrúpulos trabajan en conjunto con prestamistas negros que emiten préstamos ilegalmente. No se molestan con los documentos, prestan dinero voluntariamente a intereses espaciales. Y en el caso de pagos atrasados, no dude en elegir métodos para eliminar deudas.
No tengo tiempo para ir a los bancos y las IMF. ¿Puedo confiar esto a un broker?
No siempre hay que ir a alguna parte. El banco puede aprobar un préstamo de forma remota si ya tiene una cuenta en él. Muchas IMF emiten préstamos en línea y nuevos clientes, incluso para grandes cantidades y a largo plazo.
Puede encargar el envío de las declaraciones y el corredor. Pero en cualquier caso, si envía los documentos usted mismo o confía en el intermediario, no debe comunicarse con varias organizaciones al mismo tiempo. Paradójicamente, cuantas más aplicaciones envíe, menos probabilidades tendrá de obtener dinero en términos favorables.
Antes de emitir la mayoría de los tipos de préstamos y préstamos, los bancos y las IMF están obligados a calcular el indicador de carga de la deuda (MPN) del prestatario. Para saber cuánto ya está pagando en otros préstamos y préstamos, deben, con su consentimiento, enviar consultas a la oficina de informes de crédito (BCI).
Los BCI calculan la llamada calificación crediticia del prestatario. Muestra lo arriesgado que es confiar dinero a una persona en deuda. Los bancos y las IMF obtienen esta estimación junto con el historial de crédito y la toman en cuenta cuando toman la decisión de otorgar un préstamo. Un prestatario con una calificación baja, lo más probable es que se niegue o preste dinero a un interés alto.
Cada oficina elige sus propios métodos para calcular la calificación, pero la mayoría tiene en cuenta los mismos factores. Por ejemplo, cuando varias organizaciones solicitan al BCI información sobre la misma persona en un corto período de tiempo, la oficina a menudo considera que este comportamiento es sospechoso y reduce la calificación. Aunque no significativamente.
Peor empeora la calificación de los rechazos, que el prestatario recibió de los bancos y las IMF. Por ejemplo, debido a un mal historial de crédito o un alto PDN. Algunos BCI tienen en cuenta incluso los casos en que una persona no ha dado su consentimiento al prestamista para solicitar un historial de crédito y, debido a esto, no se le ha otorgado un préstamo o préstamo.
Una mala calificación es poco probable que le impida obtener un nuevo préstamo, si tiene un ingreso oficial estable, un indicador bajo de carga de deuda (PDN) y no hubo retrasos graves en los préstamos anteriores. Pero, es probable que la tasa de interés sea más alta que en el caso de una buena calificación crediticia. Y cuando las cosas no son tan suaves, una calificación baja puede ser una razón adicional para el rechazo.
Para ahorrar tiempo y esfuerzo y aumentar sus posibilidades de crédito, es mejor seleccionar primero los bancos o IMF con las condiciones más adecuadas. Vale la pena evaluar no solo los posibles intereses del préstamo, sino también otros factores: por ejemplo, si es posible transferir pagos desde la tarjeta de otro banco sin Comisión.
Si no hay tiempo para investigar, puede confiar este trabajo a un corredor de crédito. Un buen especialista tendrá en cuenta todos sus deseos y hará una lista de organizaciones que cumplan con sus criterios.
¿Cómo encontrar un buen corredor de crédito?
Para empezar, vale la pena evaluar si realmente necesita su ayuda. Recordemos que los corredores de crédito:
- no puede garantizar que obtendrá un préstamo;
- no afecta el Tamaño de la tasa de interés del préstamo y el préstamo;
- no corregirá su historial de crédito ni aumentará su puntaje de crédito.
Y si el corredor también ofrece emitir documentos falsos sobre ingresos o propiedad, este es un criminal y definitivamente no necesita trabajar con él.
Sin mucho temor, puede recurrir a los corredores que ofrecen préstamos POS en las tiendas. Por lo general, estos son los empleados de la propia tienda, y ella no está menos interesada en que le aprueben un préstamo y pueda comprar sus productos. Lo más probable es que no tenga que pagar por sus servicios, ya que reciben un salario o una Comisión de la propia tienda o prestamista.
Pero incluso en este caso, vale la pena sopesar todo cuidadosamente. Tal vez las condiciones de los préstamos que ofrecen los corredores no son las más rentables y usted mismo podría encontrar opciones más aceptables.
En otros casos, es necesario tener más cuidado al elegir un intermediario. Los corredores honestos le indicarán los límites de su competencia: le ayudarán a seleccionar varios bancos e IMF que cumplan con sus requisitos. Y le aconsejarán qué documentos debe reunir para aumentar sus posibilidades de crédito. Si el tiempo es más caro que el dinero y está dispuesto a pagar por dichos servicios, entonces un corredor de crédito puede ser útil para usted.
Vale la pena elegir entre aquellos especialistas que cobran una tarifa plana, y no un porcentaje del préstamo futuro. Por lo tanto, comprenderá inmediatamente sus costos de los servicios de un corredor. Al mismo tiempo, debe indicar claramente que está dispuesto a pagar por la consulta y comprender que el dinero no se le devolverá, incluso si estos consejos no ayudan a obtener un préstamo.
No existen criterios objetivos para la selección de corredores de crédito. No hay un registro estatal de corredores de crédito o calificaciones que puedan ser un punto de referencia para usted. Entonces, al igual que al elegir un agente de bienes raíces, es mejor confiar en las recomendaciones de amigos y conocidos.